Ubezpieczenie od utraty dochodu – czy mogą z nich korzystać przedsiębiorcy?

Jeżeli prowadzisz własną firmę, nieplanowane przerwy wywołane np. przez chorobę czy wypadek mogą wpłynąć na Twoją płynność finansową. Dobrym sposobem na jej zachowanie będzie ubezpieczenie od utraty dochodów. Choć oznacza dodatkowe koszty, zapewni Ci spokój w wielu sytuacjach.

O ile w przypadku niezdolności do wykonywania pracy osoby zatrudnione na etacie mogą liczyć na pewien poziom ochrony, właściciele firm muszą zakładać faktyczny brak możliwości zarabiania. Trwające dłużej przerwy mogą doprowadzić do utraty płynności finansowej, a brak środków w czasie choroby czy po wypadku to wyjątkowo zła perspektywa. Może się również okazać, że nagłe zdarzenie sprawi, że nie będziesz w stanie wywiązać się z podjętych wcześniej zobowiązań. Ubezpieczenie od utraty dochodu pozwala zabezpieczyć się przed takimi konsekwencjami. Z pewnością zapewni Ci także zdecydowanie większy komfort działania. To, jak będzie wyglądać ochrona i na co możesz liczyć, zależy od postanowień konkretnej umowy i oferty wybranego ubezpieczyciela.

Czym jest ubezpieczenie od utraty dochodu dla firm i co obejmuje?

Jedną z istotnych zalet prowadzenia działalności gospodarczej w porównaniu do zatrudnienia na umowie o pracę jest możliwość optymalizacji kosztów. Jednocześnie jednak prowadzenie własnej działalności wiąże się z większym ryzykiem.

W przypadku niezdolności do pracy, np. w wyniku choroby, świadczenie, na jakie mogą liczyć przedsiębiorcy opłacający podstawowy wymiar składek chorobowych, wynosi zaledwie 81,76 zł dziennie. Wielu właścicieli firm dochodzi do wniosku, że zwolnienie chorobowe przy własnej działalności nie ma większego sensu i rezygnuje z opłacania nieobowiązkowej składki. Nie oznacza to jednak, że z brakiem wpływów trzeba się pogodzić. Zdecydowanie skuteczniejszą formą ochrony będzie wykupienie dodatkowego ubezpieczenia.

Ubezpieczenie od utraty dochodu pozwala na pozyskanie środków od ubezpieczyciela w przypadku czasowej lub trwałej niezdolności do pracy, która przekłada się na brak możliwości prowadzenia działalności i osiągania dochodów. Polisa może zakładać zarówno wypłatę jednorazowego odszkodowania w ustalonej wysokości, jak i – co cieszy się zdecydowanie większą popularnością – wypłatę świadczenia w ratach. Możesz dzięki temu otrzymywać regularne wpływy przez wskazany okres, nawet jeśli wykonywanie działalności nie będzie możliwe.

Ubezpieczyciel oferuje ten produkt osobom prywatnym, które chcą zabezpieczyć osiągane dochody i może zaproponować go również jako uzupełnienie przy polisie ubezpieczenia na życie. To szczególnie popularne rozwiązanie w przypadku samozatrudnienia lub małych jednoosobowych działalności gospodarczych w znacznym stopniu zależnych od przedsiębiorcy.

Ubezpieczenie od utraty zysku dla przedsiębiorców – czy warto się na nie zdecydować?

W przypadku wszystkich produktów ubezpieczeniowych pod uwagę należy brać przede wszystkim zakres odpowiedzialności ubezpieczyciela i warunki konkretnej polisy. Na takiej samej zasadzie działa również ubezpieczenie od utraty dochodu.

Czy warto z niego skorzystać? Oto najważniejsze zalety tego rozwiązania:

• Zabezpieczenie stabilnych wpływów niezależnie od okoliczności: największą zaletą ubezpieczenia od utraty dochodu jest pewność utrzymania dochodów w szczególnie trudnych życiowych sytuacjach, w czasie choroby czy po wypadku.
• Elastyczne warunki: w ubezpieczeniu od utraty dochodu zwykle możesz samodzielnie ustalić zakres ochrony i sposób, w jaki zostanie wypłacone odszkodowanie. Oczywiście im wyższe kwoty i im szerszy zakres ochrony, tym wyższą składkę będziesz płacić.
• Uniezależnienie od świadczeń z ZUS: nawet jeśli płacisz ubezpieczenie chorobowe, świadczenie wypłacane z ZUS nie pozwoli Ci zrekompensować strat, z jakimi wiąże się utrata dochodu. Dodatkowe ubezpieczenie sprawdzi się pod tym względem zdecydowanie lepiej i będzie efektywniejszą formą zabezpieczenia.
• Rozbudowana rynkowa oferta: polisę możesz kupić w jednym z wielu towarzystw ubezpieczeniowych. To pozwoli Ci dostosować ofertę do Twoich oczekiwań.

Jednocześnie musisz zwrócić uwagę na istotne wady ubezpieczenia utraty dochodu:

• Stosunkowo wysokie koszty. To najważniejszy czynnik, z jakim wiąże się dobre ubezpieczenie od utraty dochodu. Cena zależy oczywiście od wielu kwestii, w tym przede wszystkim od oczekiwanej sumy wypłat, ale również od zawodu wykonywanego przez ubezpieczonego. Jeżeli liczysz na kompleksową ochronę, musisz ponieść większe wydatki.
• Sprawdzi się w określonych sytuacjach. Podobnie jak w przypadku innych ubezpieczeń, również ubezpieczenie od utraty dochodu zadziała jedynie w okolicznościach wskazanych w ogólnych warunkach umowy. Często przewiduje wypłatę dopiero po trwającej dłuższy czas niezdolności do prowadzenia firmy. Wariant gwarantujący otrzymanie świadczenia w przypadku trwających krócej problemów może wiązać się z wyższymi kosztami.
• Sprawdź wyłączenia. Twoje ubezpieczenie może również przewidywać listę wyłączeń. Nie w każdym przypadku niezdolność do prowadzenia działalności pozwoli na wypłatę środków. Może to dotyczyć np. wypadków związanych z uprawianiem sportów wysokiego ryzyka czy niektórych chorób przewlekłych.

Aby ocenić, czy ubezpieczenie od utraty dochodu sprawdzi się w Twoim przypadku, musisz dokładnie określić swoje oczekiwania i porównać je z dostępną ofertą ubezpieczycieli. Przede wszystkim weź pod uwagę charakter wykonywanej przez Ciebie działalności i ryzyko wystąpienia sytuacji, które mogłyby uniemożliwić Ci prowadzenie firmy, a więc również osiąganie dochodów.

Bez wątpienia ubezpieczenie od utraty dochodu jest szczególnie cenne z perspektywy kredytobiorców. Jeżeli spłacasz zobowiązania na wyższą kwotę, przerwa w wypracowywaniu zysków może wpłynąć niekorzystnie nie tylko na finanse Twojej firmy, ale również budżet osobisty. W niektórych przypadkach banki mogą oczekiwać od swoich klientów – poza ubezpieczeniem nieruchomości i życia – ubezpieczenia chroniącego kredytobiorcę przed utratą dochodów.

Ile kosztuje ubezpieczenie od utraty dochodu?

Ubezpieczenia od utraty dochodu przyjmują różne formy. Najczęściej wybierana pozwala na otrzymywanie określonej w umowie kwoty przez wskazany okres – zazwyczaj ubezpieczenie jest wypłacane w miesięcznych ratach maksymalnie przez rok. Składka jest obliczana w zależności od sumy ubezpieczenia: im większe środki chcesz otrzymywać w przypadku utraty możliwości prowadzenia firmy, tym wyższą miesięczną składkę będziesz opłacać. Wpływ na wysokość świadczenia mają również inne kwestie, w tym Twój wiek, wykonywany zawód czy metoda wypłaty środków. Zwykle możesz wybrać, czy ubezpieczenie zadziała już od pierwszego dnia niezdolności do wykonywania obowiązków czy po pewnym czasie. Drugi wariant zabezpieczenia będzie tańszy, jednak zapewni Ci niższy poziom ochrony.

Co ważne: samodzielnie określasz, jaką kwotę chcesz otrzymywać w przypadku np. zachorowania czy niezdolności do pracy spowodowanej wypadkiem. Zwykle instytucje regulują jedynie maksymalną kwotę, uzależnioną od osiąganych przez Twoją firmę przychodów. Stawka nie musi wobec tego dokładnie odzwierciedlać Twoich dochodów: może być od nich niższa i wtedy nie będzie znacznym obciążeniem dla Twojego budżetu.

Przedsiębiorców często interesuje również, jaki wpływ ma ubezpieczenie od utraty dochodu na koszty uzyskania przychodu. Pomimo tego, że polisa bez wątpienia służy zabezpieczeniu wpływów, jest ona interpretowana przez organy podatkowe jako wydatek osobisty, ponieważ ma zabezpieczyć stabilność finansową przedsiębiorcy, a nie firmy. W związku z tym nie możesz zaliczyć jej do kosztów działalności.

Ubezpieczenie od utraty dochodu – czym kierować się podczas wyboru polisy?

Jeśli dojdziesz do wniosku, że to produkt dla Ciebie, dokładnie przeczytaj umowę, w tym ogólne warunki umowy. Większość ubezpieczycieli pozwoli Ci na dostosowanie ich do indywidualnych potrzeb – dzięki temu osiągniesz wyższy poziom ochrony i dopasujesz polisę do charakterystyki rynku, na którym działasz. Powinna przede wszystkim uwzględniać czynniki ryzyka, które mogą prowadzić do niezdolności do pracy, np. choroby zawodowe charakterystyczne dla konkretnej grupy, którą reprezentujesz.

Zwróć także uwagę na produkty adresowane do konkretnych branż. Standardowo ubezpieczenie od utraty dochodu jest tworzone z myślą o przedstawicielach wolnych zawodów, w tym np. lekarzy, pielęgniarek i położnych, prawników, doradców podatkowych, rzeczoznawców majątkowych, tłumaczy czy zarządców nieruchomości. Coraz częściej jednak towarzystwa ubezpieczeniowe projektują również produkty z myślą o chętnie wybierających samozatrudnienie specjalistach IT.

Z pewnością z Twojej perspektywy najkorzystniejsza polisa to ta, która zagwarantuje wypłatę najwyższych świadczeń przy jak najniższej składce ubezpieczeniowej. Nie kieruj się jednak wyłącznie ceną: ostatecznie lepszym wyborem może okazać się skorzystanie z droższej oferty, dzięki której skorzystasz z lepszej opieki.

Ograniczenia polisy – kiedy ubezpieczenie nie zostanie wypłacone?

Umowa zawierana pomiędzy ubezpieczonym a towarzystwem ubezpieczeniowym w każdym przypadku jednoznacznie określa wyłączenia, które uniemożliwią wypłatę środków, nawet jeśli zaistnieją wskazane okoliczności. Jednym z takich wyłączeń może być zdiagnozowanie choroby skutkującej niezdolnością do pracy przed podpisaniem umowy i niepoinformowanie o tym fakcie ubezpieczyciela. Dodatkowe wyłączenia mogą dotyczyć również np. uprawiania sportów ekstremalnych czy wypadku spowodowanego pod wpływem alkoholu lub innych zakazanych substancji.

Pamiętaj również, że ubezpieczenie od utraty dochodu zabezpiecza Ciebie, jednak nie chroni wpływów Twojej firmy. Jeśli chcesz zadbać o swój biznes, postaw na ubezpieczenie utraty zysku (ubezpieczenie utraconych korzyści). Zazwyczaj można o nie rozszerzyć pakiety ubezpieczeń mienia. W tym przypadku środki zostaną wypłacone, jeżeli utracisz zysk np. w wyniku kradzieży, pożaru czy akcji ratowniczej. Ubezpieczenie pozwoli Ci uregulować należności, pokryć standardowe koszty firmy oraz otrzymać rekompensatę zysków, których uzyskanie nie będzie możliwe w związku z zaistniałą sytuacją.